保險(xiǎn)法擬設(shè)“后悔權(quán)”

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10-14

今天上午(14日)，國務(wù)院法制辦公布保險(xiǎn)法修改意見稿：保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)約定猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。猶豫期不得少于二十日。

關(guān)于《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定(征求意見稿)》的說明

一、修改的必要性

近幾年，我國保險(xiǎn)市場快速發(fā)展，內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生了很大變化，有必要對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，全面深化市場改革的必然要求。黨的十八屆三中全會(huì)作出了全面深化改革的重大決定，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》明確了保險(xiǎn)業(yè)要深化體制機(jī)制改革，保險(xiǎn)立法有必要與改革決策相銜接。

二是加強(qiáng)保險(xiǎn)法治建設(shè)，推進(jìn)簡政放權(quán)放管結(jié)合的必然要求。在國務(wù)院持續(xù)推進(jìn)簡政放權(quán)、放管結(jié)合的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管向“放開前端、管住后端”轉(zhuǎn)變，取消了一批事前審批事項(xiàng)，需要相應(yīng)在保險(xiǎn)法中進(jìn)一步完善事中事后監(jiān)管手段。

三是強(qiáng)化監(jiān)管，加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益保護(hù)的必然要求。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)處于高速發(fā)展時(shí)期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素更加復(fù)雜，而現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的監(jiān)管執(zhí)法手段不夠完善，市場主體違法成本過低。因此，有必要修改完善保險(xiǎn)法，加大對(duì)違法行為的處罰力度。

二、修改的指導(dǎo)思想和基本原則

本次保險(xiǎn)法修改的指導(dǎo)思想：深入貫徹落實(shí)黨中央全面深化改革、全面依法治國的重大決定，圍繞黨中央、國務(wù)院部署的保險(xiǎn)領(lǐng)域各項(xiàng)改革創(chuàng)新任務(wù)，通過修改保險(xiǎn)法，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，防范市場風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

本次保險(xiǎn)法修改遵循以下基本原則：一是充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，優(yōu)化監(jiān)管，鼓勵(lì)改革創(chuàng)新，既釋放市場活力，又確保市場公平競爭和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二是貫徹推進(jìn)簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能要求，放開前端管制，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。三是立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實(shí)際，集中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法部分進(jìn)行修改，重點(diǎn)修改實(shí)踐需求強(qiáng)烈、各方意見一致的內(nèi)容。四是把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，為改革創(chuàng)新預(yù)留法律空間。

三、修改的主要內(nèi)容

本次保險(xiǎn)法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條。

主要修改內(nèi)容如下：

(一)放松管制，改革創(chuàng)新，釋放市場發(fā)展動(dòng)力

1.進(jìn)一步放松業(yè)務(wù)管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主權(quán)。一是在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)。二是拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的運(yùn)用金融衍生品。

2.適度放松資金管制，釋放保險(xiǎn)資本運(yùn)作活力。一是取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額。二是明確保險(xiǎn)公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊(cè)資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。

3.著眼長遠(yuǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持。一是規(guī)定國家建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。二是授權(quán)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)就再保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等制定管理辦法。三是增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息安全的原則性要求，增加保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定。

4.明確協(xié)會(huì)及其他市場組織作用，發(fā)揮保險(xiǎn)社團(tuán)組織自律和服務(wù)功能。增加“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及其他市場組織”一章，明確保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)、章程和基本職責(zé)等。

(二)加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，完善投保人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益保護(hù)措施

1.明確引入保險(xiǎn)消費(fèi)者概念。進(jìn)一步突出保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管導(dǎo)向，為保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)工作和制度建設(shè)提供法律基礎(chǔ)。

2.建立人身保險(xiǎn)合同猶豫期法律制度。將業(yè)務(wù)實(shí)踐中有關(guān)猶豫期約定的做法上升為法律規(guī)定，明確規(guī)定保險(xiǎn)期間超過1年的人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)約定猶豫期，期限不少于20日。

3.加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。增加禁止保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息的規(guī)定。

4.完善保險(xiǎn)客戶信息完整性的規(guī)定。增加規(guī)定保險(xiǎn)合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和人身保險(xiǎn)的受益人的聯(lián)系方式。

5.完善治理銷售誤導(dǎo)的執(zhí)法依據(jù)。增加規(guī)定保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其工作人員不得對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作引人誤解或者與事實(shí)不符的宣傳或者說明，并設(shè)定行政處罰。

6.新增治理“理賠難”的規(guī)定。對(duì)保險(xiǎn)公司違反法定或者合同約定期限不履行賠付義務(wù)的行為設(shè)定法律責(zé)任。

(三)科學(xué)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化

1.完善以“償二代”為核心的償付能力監(jiān)管法律制度。一是將中國保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中確立下來。二是將“償二代”核心的資本分級(jí)制度、測(cè)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制寫入保險(xiǎn)法。三是建立償付能力風(fēng)險(xiǎn)的市場約束機(jī)制，增加完善保險(xiǎn)公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管。一是明確保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的總體要求，明確保險(xiǎn)公司治理不符合規(guī)定、情節(jié)嚴(yán)重的監(jiān)管處置措施。二是防止不合格投資人通過收購保險(xiǎn)公司現(xiàn)有股權(quán)間接入股保險(xiǎn)公司，規(guī)避監(jiān)管審核。三是規(guī)定保險(xiǎn)公司股東及實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的調(diào)查工作，增加保險(xiǎn)公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險(xiǎn)公司利益行為時(shí)的監(jiān)管處置措施。

3.規(guī)定重大風(fēng)險(xiǎn)處置提前介入和干預(yù)機(jī)制。增加規(guī)定：保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以派出工作組，進(jìn)行專項(xiàng)檢查，對(duì)其劃撥資金、處置資產(chǎn)、履行合同等經(jīng)營管理重大事項(xiàng)進(jìn)行管控。

4.規(guī)范重大風(fēng)險(xiǎn)處置的監(jiān)管權(quán)力行使。一是明確規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司采取整頓、接管措施的啟動(dòng)條件，細(xì)化接管組的職責(zé)權(quán)限。二是根據(jù)實(shí)際需要擴(kuò)大保險(xiǎn)保障基金使用范圍。

5.放管結(jié)合，完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管。一是在放開代理、經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試的同時(shí)，規(guī)定中介從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)登記制度。二是規(guī)定保險(xiǎn)公估人的定義及業(yè)務(wù)范圍，授權(quán)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定管理辦法。三是強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，明確重要事項(xiàng)變更應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的條件、開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的撤銷業(yè)務(wù)許可等事宜。

(四)落實(shí)責(zé)任，加大對(duì)保險(xiǎn)違法行為打擊力度

1.適度調(diào)整罰款幅度，提高違法成本。參考有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)違法行為罰款的下限和上限作了適度上調(diào)。如將現(xiàn)行保險(xiǎn)法第一百七十條規(guī)定的編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的罰款幅度由“10萬元以上50萬元以下”提高到“20萬元以上100萬元以下”。

2.強(qiáng)化資金運(yùn)用違法行為處罰措施。根據(jù)違法情形和危害程度，將資金運(yùn)用違法行為分為兩類：一類是未執(zhí)行資金運(yùn)用決策程序、風(fēng)險(xiǎn)管控等要求的行為;另一類是不具備相應(yīng)投資管理能力從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的行為。對(duì)上述兩類違法行為分別規(guī)定了處罰措施。

3.增加規(guī)定應(yīng)受處罰的違法情形。一是規(guī)定保險(xiǎn)公司未按照規(guī)定建立保險(xiǎn)代理人管理制度、未加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)管理的法律責(zé)任。二是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)行為的事后監(jiān)管，對(duì)未按照規(guī)定動(dòng)用保證金、未按照規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的行為，增加處罰規(guī)定。三是針對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的銷售誤導(dǎo)行為，增加處罰規(guī)定。